Egy nagyobb kiadás finanszírozására Németországban többféle hitellehetőség is rendelkezésre áll. A két gyakran választott konstrukció a szabad felhasználású privát hitel és a kifejezetten autóvásárlásra igényelhető autóhitel.

A két hiteltípus működése sok szempontból hasonló: a bank egy meghatározott összeget bocsát az ügyfél rendelkezésére, amelyet előre meghatározott futamidő alatt, havi részletekben kell visszafizetni. A legfontosabb különbség a felhasználás céljában, a bank által kért biztosítékban és az autó feletti rendelkezési jogban van.

A privát hitel, németül Privatkredit vagy Ratenkredit, általában egy szabad felhasználású fogyasztási hitel. A hitelösszeget a bank rendszerint az ügyfél bankszámlájára utalja, és az szabadon felhasználható.

Privát hitel igényelhető például:

• autóvásárlásra
• lakásfelújításra
• bútorok vagy háztartási gépek vásárlására
• külföldi ingatlan vásárlására
• több kisebb vagy drágább hitel kiváltására
• váratlan kiadások fedezésére

A banknak általában nem kell minden egyes kiadásról számlát vagy igazolást bemutatni. Ez nagyobb szabadságot biztosít, mivel az ügyfél maga döntheti el, mire fordítja a felvett összeget.

A hitelfelvétel során meg kell határozni a szükséges összeget és a kívánt futamidőt. A bank ezek alapján kiszámítja a havi törlesztőrészletet.

A havi részlet általában tartalmazza:

• a felvett hitelösszeg visszafizetését
• a hitel után fizetendő kamatot
• az esetleges további, szerződésben meghatározott költségeket (például biztosítás)

A legtöbb privát hitelnél a havi törlesztőrészlet a kamat rögzítésének függvényében a futamidő alatt változatlan marad. Ez kiszámíthatóbbá teszi a visszafizetést és a havi kiadások tervezését.

Az autóhitel, németül Autokredit vagy Autofinanzierung, olyan célhoz kötött hitel, amelyet kifejezetten gépjármű vásárlására lehet felhasználni. A bank ezért kérheti az autó ajánlatát, adásvételi szerződését vagy más, a vásárlást igazoló dokumentumot.

A hitelből új és használt autó is finanszírozható, az adott bank feltételeitől függően.

Mivel az autóhitel egy meghatározott vásárláshoz kapcsolódik, a megvásárolt jármű gyakran a bank számára is biztosítékot jelent. Ebben az esetben a bank a hitel teljes visszafizetéséig magánál tarthatja a Zulassungsbescheinigung Teil II dokumentumot, amelyet a hétköznapi nyelvben Fahrzeugbriefnek neveznek.

Ez nem minden autóhitelnél történik ugyanúgy, ezért szerződéskötés előtt mindig ellenőrizni kell, hogy a bank milyen biztosítékot kér.

A legfontosabb különbség, hogy a privát hitel szabadon felhasználható, míg az autóhitel kizárólag autóvásárláshoz kapcsolódik.

Privát hitelnél az ügyfél maga döntheti el, mire költi a felvett összeget.

Autóhitelnél a hitelösszeg felhasználása általában az autó megvásárlásához kötött. A bank kérheti a vásárlás igazolását is.

Autóhitelnél a megvásárolt jármű gyakran biztosítékként szolgál. Emiatt a bank bizonyos esetekben kedvezőbb kamatot tud ajánlani, mint egy teljesen szabad felhasználású hitelnél.

Privát hitelnél az autó általában nem szolgál közvetlen biztosítékként. A hitelbírálat elsősorban az ügyfél jövedelmére, meglévő kötelezettségeire és hitelképességére épül.

Ez azonban nem jelenti azt, hogy az autóhitel minden esetben olcsóbb. A tényleges kamatot mindig az ügyfél személyes pénzügyi helyzete és az adott bank feltételei határozzák meg.

Szabad felhasználású privát hitelnél az autó dokumentumai az ügyfélnél maradnak. Ez nagyobb szabadságot jelenthet, ha az autót a hitel futamideje alatt el szeretnéd adni.

Autóhitelnél a Fahrzeugbrief a banknál maradhat. Ilyenkor az autó eladásához először rendezni kell a fennmaradó tartozást, vagy egyeztetni kell a finanszírozó bankkal.

Szempont	Privát hitel	Autóhitel
Felhasználás	Szabadon felhasználható	Autóvásárláshoz kötött
Vásárlás igazolása	Nem szükséges	A bank kérheti
Az autó mint biztosíték	Nem szükséges	Gyakran biztosítékként szolgál
Fahrzeugbrief	Ügyfélnél marad	A banknál maradhat
Kamat	A szabad felhasználás miatt magasabb is lehet	A biztosíték miatt kedvezőbb is lehet
Az autó eladása	Általában egyszerűbb	Egyeztetés vagy előzetes hitelrendezés szükséges lehet
Rugalmasság	Nagyobb	Kisebb

A hitelbírálat minden esetben egyéni. A bank azt vizsgálja meg, hogy az ügyfél várhatóan képes lesz-e a havi részletek hosszú távú és pontos fizetésére.

A vizsgálat során többek között a következő szempontokat vehetik figyelembe:

• a havi nettó jövedelem
• a munkaviszony típusa és hossza
• a próbaidő
• a határozott vagy határozatlan munkaszerződés
• a lakhatási költségek
• a meglévő hitelek és más havi kötelezettségek
• az eltartott személyek száma
• a SCHUFA adatai
• a bankszámla használata
• a kívánt hitelösszeg és futamidő

A bank a teljes pénzügyi helyzetet vizsgálja, nem csupán a fizetés összegét.

A pontos dokumentumlista bankonként és az ügyfél helyzetétől függően eltérhet.

Általában a következő dokumentumokat kérhetik:

• érvényes személyi igazolvány vagy útlevél
• németországi lakcímbejelentő
• az utolsó 2-3 havi fizetési elszámolás
• az utolsó 2-3 havi bankszámlakivonat
• munkaszerződés
• a meglévő hitelek és más kötelezettségek adatai

Egyéni vállalkozók és vállalkozók esetében további pénzügyi dokumentumokra is szükség lehet.

A reklámokban feltüntetett kamat nem feltétlenül azonos azzal, amelyet az ügyfél a személyes ajánlatában megkap.

A tényleges kamatot befolyásolhatja:

• a hitelösszeg
• a futamidő
• a hitel felhasználásának célja
• a jövedelem nagysága és rendszeressége
• a meglévő havi kötelezettségek
• az ügyfél hitelképessége
• a bank aktuális feltételei

Az ajánlatok összehasonlításakor nem elegendő csak a havi törlesztőrészletet megnézni. Különösen fontos az effektív éves kamat, németül effektiver Jahreszins, valamint a teljes visszafizetendő összeg.

Egy alacsonyabb havi részlet nem feltétlenül jelent olcsóbb hitelt. Hosszabb futamidő esetén a havi teher csökkenhet, de a teljes kamatköltség magasabb lehet.

A megfelelő választás az egyéni tervektől és az elérhető ajánlatoktól függ.

• nemcsak az autó vételárát szeretnénk finanszírozni
• fontos a pénz szabad felhasználása
• az autó dokumentumait magunknál szeretnénk tartani
• a futamidő alatt esetleg eladnánk az autót
• a kereskedő finanszírozásától függetlenül szeretnénk tárgyalni a vételárról

• kizárólag az autó megvásárlásához van szükség finanszírozásra
• elfogadható, hogy az autó biztosítékként szolgáljon
• a célhoz kötött hitel kedvezőbb kamattal érhető el
• nem tervezzük az autó eladását a futamidő alatt

A döntés előtt érdemes mindkét lehetőségre konkrét ajánlatot kérni, majd azonos hitelösszeg és azonos futamidő mellett összehasonlítani azokat.

A szerződés aláírása előtt érdemes ellenőrizni:

• az effektív éves kamatot
• a havi törlesztőrészletet
• a teljes visszafizetendő összeget
• a futamidőt
• az előtörlesztés feltételeit
• az esetleges külön költségeket

A hitelfedezeti biztosítás, németül Restschuldversicherung, munkanélküliség, keresőképtelenség vagy haláleset esetére kínálhat védelmet. Ezek a biztosítások azonban jelentősen növelhetik a hitel teljes költségét, miközben számos kizárást és várakozási időt tartalmazhatnak. A szerződés megkötése előtt ezért meg kell vizsgálni, hogy valóban szükség van-e erre a biztosításra.

Ha privát hitel felvételét tervezed Németországban, és szeretnéd előzetesen áttekinteni a lehetőségeidet, személyes egyeztetés keretében segítek felmérni, milyen finanszírozási megoldás illeszkedhet legjobban a terveidhez és a pénzügyi helyzetedhez.

Az előzetes egyeztetés nem jelent automatikus hiteljóváhagyást. A végleges döntést minden esetben a finanszírozó bank hozza meg az elvégzett hitelbírálat alapján.

info@utmutatomagyaroknaknemetorszagban.de